Verslui prireikus papildomų lėšų, pirmoji mintis dažnai būna paskola. Tačiau vienodas pavadinimas dar nereiškia vienodų sąlygų. Vieni kreditai skirti įrangai ar patalpoms, kiti padeda finansuoti atsargas ir kasdienes išlaidas, o dalis priemonių orientuota į naujas įmones, kurioms įprastas finansavimas sunkiau pasiekiamas. Todėl prieš pildant paraišką svarbu suprasti ne tik tai, kiek pinigų reikia, bet ir kokia finansavimo forma geriausiai atitinka verslo padėtį.
Įprastas kreditas vertinamas pagal rinkos sąlygas
Standartinio verslo kredito sąlygas finansų įstaiga paprastai nustato įvertinusi įmonės pajamas, veiklos istoriją, turimus įsipareigojimus, pinigų srautus ir siūlomas užtikrinimo priemones. Kuo verslas stabilesnis ir ilgiau veikia, tuo daugiau duomenų galima panaudoti jo patikimumui įvertinti.
Naujai įmonei šis procesas sudėtingesnis. Ji dar neturi kelių metų finansinių ataskaitų, nusistovėjusio klientų srauto ar sukaupto turto. Net ir perspektyvi idėja finansuotojui gali atrodyti rizikingesnė, nes nėra pakankamai ankstesnių rezultatų. Lengvatinės priemonės kuriamos tam, kad daliai tokių verslų finansavimas taptų lengviau prieinamas.
Lengvatinis nereiškia nemokamas
Lengvatinis kreditas nėra dotacija ar dovana. Gautą sumą reikia grąžinti, o už naudojimąsi pinigais mokamos palūkanos. Skirtumas tas, kad finansavimas teikiamas pagal tikslinę priemonę, kuriai nustatyta konkreti paskirtis, tinkamų pareiškėjų grupė ir didžiausios galimos sąlygos.
Priemonė „Verslumo skatinimas 3“ skirta labai mažoms ir mažoms įmonėms bei verslininkams, kurie yra registruoti ir veikia ne ilgiau kaip vienus metus. Didžiausia paskolos suma siekia 25 tūkst. eurų, o ilgiausias grąžinimo laikotarpis – dešimt metų. Vienas finansavimo partneris tam pačiam gavėjui per visą priemonės laiką gali suteikti ne daugiau kaip dvi paskolas.
Tokios ribos parodo, kad priemonė orientuota ne į stambių projektų finansavimą, o į pirmuosius verslo žingsnius: įrangos įsigijimą, darbo vietos parengimą, veiklos pradžios išlaidas ar laikiną apyvartinių lėšų poreikį.
Palūkanų riba suteikia daugiau aiškumo
Įprastos paskolos kaina priklauso nuo rinkos, įmonės rizikos ir finansuotojo pasiūlymo. Lengvatinės priemonės atveju iš anksto nustatoma didžiausia galima palūkanų riba. Pagal „Verslumo skatinimas 3“ sąlygas maksimali norma sudaryta iš trijų mėnesių EURIBOR ir ne didesnės kaip 3,5 procento maržos.
Tai nereiškia, kad kiekvienas pareiškėjas automatiškai gaus vienodas sąlygas. Finansavimo partneris vis tiek vertina verslo planą, grąžinimo galimybes ir riziką. Be to, kintant EURIBOR gali keistis ir mokėtina palūkanų suma. Todėl prieš priimant sprendimą naudinga apskaičiuoti ne tik dabartinę įmoką, bet ir atsargesnį scenarijų.
Pinigų negalima naudoti bet kam
Vienas ryškiausių lengvatinio kredito skirtumų – aiškiai apibrėžta lėšų paskirtis. Finansavimas gali būti naudojamas investicijoms arba apyvartinio kapitalo trūkumui papildyti, jei tai susiję su veiklos pradžia, palaikymu, stiprinimu ar plėtra. Jeigu bent 51 procentas paskolos skiriamas investicijoms, likusi dalis gali būti panaudota apyvartinėms lėšoms.
Tačiau pinigais negalima mokėti dividendų, refinansuoti ankstesnių paskolų, skolinti jų kitiems asmenims ar naudoti gyvenamosios paskirties nekilnojamajam turtui. Ribojamas ir žemės bei nekomercinių automobilių įsigijimo finansavimas, išskyrus nustatytas išimtis.
Kam aktualios tikslinės priemonės?
Jaunam verslui verslo skatinimo programos gali būti aktualios tada, kai veiklos planas jau parengtas, tačiau trūksta lėšų jam įgyvendinti. Pavyzdžiui, finansavimas gali padėti įsigyti pirmąją įrangą, pasirūpinti prekių atsargomis ar padengti išlaidas iki tol, kol klientai pradės reguliariai atsiskaityti.
Vis dėlto pati galimybė pasiskolinti neturėtų tapti priežastimi prašyti didžiausios leistinos sumos. Reikia įvertinti, kiek pinigų iš tiesų būtina, kada investicija pradės kurti pajamas ir ar verslas galės mokėti įmokas pardavimams augant lėčiau, nei tikėtasi.
Paraiškai neužtenka vien geros idėjos
Nors lengvatinis finansavimas skirtas jauniems verslams, tai nereiškia, kad pinigai suteikiami neįvertinus rizikos. Finansavimo partneriui reikia parodyti, kaip veiks verslo modelis, kas bus klientai, iš ko susidarys pajamos ir kam tiksliai bus panaudota paskola.
Prieš konsultaciją verta parengti pajamų ir išlaidų prognozę, tiekėjų pasiūlymus, įrangos sąmatas ir informaciją apie turimus įsipareigojimus. Naudinga numatyti kelis scenarijus: planuojamą, palankų ir atsargų. Tai leidžia patikrinti, ar verslas išliktų mokus vėluojant pardavimams ar padidėjus sąnaudoms.
Svarbiausia – ne kredito pavadinimas
Lengvatinis kreditas išsiskiria tiksline paskirtimi, nustatyta palūkanų riba ir tuo, kad yra pritaikytas veiklą neseniai pradėjusiems smulkiesiems verslams. Tačiau jis nepakeičia atsakingo planavimo. Net palankesnėmis sąlygomis paimta paskola gali tapti našta, jei suma per didelė, o pajamų prognozės nepagrįstos.
Tinkamas finansavimas turi padėti įmonei pasiekti konkretų rezultatą: pradėti teikti paslaugas, padidinti gamybos pajėgumą ar įveikti pirmųjų mėnesių pinigų srautų trūkumą. Todėl geriausias kreditas yra ne tas, kurį lengviausia gauti, o tas, kurio paskirtis, suma ir grąžinimo grafikas atitinka realias verslo galimybes.
