Jeigu svarstote apie vartojimo paskolą ar kitokį finansinį įsipareigojimą, greičiausiai susidūrėte su, iš pirmo žvilgsnio, gana sudėtingu terminu – BVKKMN. Tai vienas iš esminių rodiklių, padedančių palyginti tikrąją skirtingų kredito pasiūlymų kainą. Kiekvienam besidominčiam paskolomis būtina suprasti, ką reiškia BVKKMN ir kodėl tai svarbu. Taigi, jeigu norite sužinoti atsakymą, skaitykite straipsnį toliau.
Kas yra BVKKMN?
BVKKMN yra Bendra vartojimo kredito kainos metinė norma (angl. Annual Percentage Rate). Tai procentinis dydis, nurodantis visas metines su paskola susijusias išlaidas, pvz., palūkanas, sutarties sudarymo mokestį, draudimą ir pan.
Bendros vartojimo kredito kainos metinės normos dydis yra išreiškiamas metine procentine išraiška nuo paskolos sumos. Jis skaičiuojamas pagal Lietuvos banko numatytą formulę ir taisykles.
Trumpai tariant, pagrindinis BVKKMN tikslas yra suteikti vartotojui galimybę lengvai palyginti skirtingų kreditorių pasiūlymus. Kadangi kredito įmonės gali siūlyti įvairias palūkanų normas ir papildomus mokesčius, vien tik metinė palūkanų norma neatspindi realios paskolos kainos.
Kas turi įtakos BVKKMN?
Bendrai vartojimo kredito kainos metinei normai įtakos turi keli pagrindiniai veiksniai:
- Orientacinė palūkanų norma. BVKKMN dažnai skaičiuojama kaip fiksuota norma, priklausomai nuo palūkanų normos ir kitų su paskola susijusių išlaidų;
- Kredito rizika. Kuo didesnė kredito rizika – tuo didesnės palūkanos;
- Infliacijos lygis. Jei infliacijos lygis aukštas, tikėtina, kad bankas siūlys didesnes palūkanas;
- Bendrosios ekonominės sąlygos. BVKKMN gali turėti įtakos ir ekonomikos augimas, pajamų lygis, nedarbo paplitimas.
Kodėl imant paskolą svarbu atsižvelgti į BVKKMN?
Bendra vartojimo kredito kainos metinė norma yra realių paskolos išlaidų matas, į kurį įeina ne tik palūkanos, bet ir visi susiję mokesčiai. Taigi, jeigu renkatės kredito bendrovę, svarbu lyginti būtent BVKKMN. Tokiu būdu pamatysite, kas iš tikrųjų siūlo pačias palankiausias sąlygas. Kai kurios paskolos gali turėti paslėptų mokesčių ar netikėtų išlaidų, kurias iš pradžių pastebėti sunku. Palyginę BVKKMN, tikriausiai išvengsite nemalonių siurprizų.
Kuo skiriasi BVKKMN ir palūkanų norma?
Kai kurie žmonės painioja BVKKMN su palūkanų norma, tačiau tai nėra tas pats. Svarbu suprasti pagrindinius abiejų rodiklių skirtumus. Palūkanų norma – tai pagrindinė procentinė norma, pagal kurią skaičiuojamos palūkanos. Ji neapima jokių kitų papildomų mokesčių. BVKKMN – tai išsamus metinis kredito kainos rodiklis, apimantis palūkanų normą ir įvairius kitus mokesčius.
Taigi, renkantis tinkamą kreditorių, svarbu atsižvelgti ne tik į palūkanų normą, bet ir bendrą vartojimo kredito kainos metinę normą (BVKKMN). Kai kurios įmonės savo tinklalapiuose pačios pateikia pavyzdžių, kurie parodo, kokią sumą turėsite sumokėti. Pvz., „Paskolų Klubas“ tituliniame puslapyje nurodo, kokius procentus ir įmokas mokėtumėte, jei skolintumėtės 1000 eurų. Tai gali padėti paprasčiau apskaičiuoti visas laukiančias sumas, atsižvelgiant į savo situaciją.
